Najwyższy czas na własne cztery ściany i tani kredyt hipoteczny. Bez prowizji oraz bez marży banku w pierwszych dwóch latach!
Na co możesz przeznaczyć środki?
- Zakup domu, mieszkania,
- Budowa lub wykończenie domu,
- Spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku. (dla zakończonych inwestycji)
Dlaczego warto?
Przydatne informacje
W okresie pierwszych 24 miesięcy od daty uruchomienia Kredytu zmienne oprocentowanie promocyjne oparte jest tylko na stopie referencyjnej WIBOR 3M w stosunku rocznym, co stanowi wysokość stopy referencyjnej WIBOR 3M dla PLN obowiązującej w dniu sporządzenia Umowy kredytu. Obecnie wynosi ona 5,82%.
Po upływie 24 miesięcy od daty uruchomienia Kredytu zmienne oprocentowanie oparte na stopie referencyjnej WIBOR 3M i indywidualnie ustalonej marży Banku w stosunku rocznym, co stanowi sumę wysokości stopy referencyjnej WIBOR 3M dla PLN obowiązującej w dniu zmiany oprocentowania ze zmiennego oprocentowania promocyjnego na zmienne oprocentowanie standardowe oraz indywidulanie ustalonej marży Banku w wysokości na dzień zmiany oprocentowania. Minimalna marża wynosi 1,5%.
Aby skorzystac z promocji należy spełnic nastepujące warunki:
- posiadanie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego w Banku, przez który Kredytobiorca zobowiązuje się przeprowadzać stałe miesięczne wpływy z tytułu wynagrodzenia, renty lub emerytury, a w przypadku innych źródeł dochodu stałe miesięczne wpływy w wysokości 4 000,00 zł. W przypadku wpływów z tytułu wynagrodzenia, renty lub emerytury wymóg będzie spełniony, jeżeli nadawcą polecenia przelewu będzie podmiot wypłacający zapłatę za pracę lub świadczenie (np. pracodawca, organ właściwy do wypłaty świadczenia w postaci renty lub emerytury) i tytuł polecenia przelewu będzie zawierał opis umożliwiający powiązanie tytułu polecenia przelewu z wynagrodzeniem, rentą lub emeryturą
- dokonanie cesji na rzecz Banku praw z polisy ubezpieczeniowej/polis ubezpieczeniowych nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania zawartej/ych z zakładem ubezpieczeń współpracującym z Bankiem i za pośrednictwem Banku w ramach oferty dostępnej w Banku lub z podmiotem współpracującym z Bankiem w zakresie sprzedaży ubezpieczeń, w ramach oferty objętej współpracą w zakresie polis ubezpieczeniowych nieruchomości, od ognia i zdarzeń losowych na sumę ubezpieczenia nie niższą niż wartość nieruchomości przyjęta przez Bank (pod warunkiem zaakceptowania przez Bank warunków ochrony ubezpieczenia przed podpisaniem Umowy kredytu) oraz dostarczenie do Banku oświadczenia ubezpieczyciela o przyjęciu do wiadomości informacji o ww. cesji;
- posiadanie udokumentowanego wkładu własnego w momencie udzielenia Kredytu na poziomie nie niższym niż 20%. Brak możliwości ubezpieczenia niskiego wkładu
Marża banku wynosi 2,5% możesz ją jednak obniżyć do 1,5% jeśli spełnisz następujące warunki:
- posiadania rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego z oferty Banku, przez który Kredytobiorca zobowiązuje się przeprowadzać stałe miesięczne wpływy z tytułu wynagrodzenia, renty lub emerytury, a w przypadku innych źródeł dochodu stałe miesięczne wpływy w wysokości 4 000,00 zł - o 0,30p.p.;
(w przypadku wpływów z tytułu wynagrodzenia, renty lub emerytury warunek promocyjny będzie spełniony jeżeli nadawcą polecenia przelewu będzie podmiot wypłacający zapłatę za pracę lub świadczenie (np. pracodawca, organ właściwy do wypłaty świadczenia w postaci renty lub emerytury) i tytuł polecenia przelewu będzie zawierał opis umożliwiający powiązanie tytułu polecenia przelewu z wynagrodzeniem, rentą lub emeryturą;) - posiadania karty kredytowej i/lub kredytu odnawialnego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym z oferty w Banku Spółdzielczym w Lubaczowie w kwocie nie niższej niż 2 000 zł. - o 0,20p.p.;
- dokonania cesji na rzecz Banku praw z polisy ubezpieczeniowej/ polis ubezpieczeniowych* nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania zawartej/ych z zakładem ubezpieczeń współpracującym z Bankiem i za pośrednictwem Banku w ramach oferty dostępnej w Banku lub z podmiotem współpracującym z Bankiem w zakresie sprzedaży ubezpieczeń w ramach oferty objętej współpracą w zakresie polis ubezpieczeniowych nieruchomości, od ognia i zdarzeń losowych na sumę ubezpieczenia nie niższą niż wartość nieruchomości przyjęta przez Bank (pod warunkiem zaakceptowania przez Bank warunków ochrony ubezpieczenia przed podpisaniem Umowy kredytu) oraz dostarczenie do Banku oświadczenia ubezpieczyciela o przyjęciu do wiadomości informacji o ww. cesji - o 0,10 p.p.;
- wskazanie Banku jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia z umowy ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy zawartej z zakładem ubezpieczeń współpracującym z Bankiem i za pośrednictwem Banku w ramach oferty dostępnej w Banku lub podmiotem współpracującym z Bankiem w zakresie sprzedaży ubezpieczeń w ramach oferty objętej współpracą w zakresie umów ubezpieczenia na życie – o 0,30 p.p.;
- Dodatkowo w związku z tym, że wskaźnik LtV nie jest wyższym niż 70% Bank obniża indywidualnie ustaloną marżę Banku o 0,10 p.p.
Tabela oprocentowania kredytów w Banku Spółdzielczym w Lubaczowie
Taryfa opłat i prowizji dla klientów indywidualnych Banku Spółdzielczego w Lubaczowie
Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 zł
Oprocentowanie promocyjne oparte tylko na stopie referencyjnej WIBOR 3M, bez marży banku w okresie pierwszych 2 lat. Po okresie 2 lat zmienne oprocentowanie oparte na stopie referencyjnej WIBOR 3M i indywidualnie ustalonej marży Banku.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 7,69 % dla następujących założeń: całkowita kwota kredytu: 371 391,00 PLN, okres kredytowania: 250 miesiące; oprocentowanie promocyjne w okresie pierwszych 24 miesięcy: 5,82% w skali roku (zmienna stopa WIBOR 3M bez marży banku), a następnie oprocentowanie zmienne 7,92 % w skali roku – wyliczone jako suma aktualnej stopy bazowej kredytu (stopa zmienna WIBOR 3M: 5,82%) i indywidualnie ustalonej marży w wysokości 2,10%, równa rata miesięczna w okresie oprocentowania zmiennego bez marży banku: 2 925,21 PLN, łączna liczba rat: 24, równa rata miesięczna w okresie oprocentowania zmiennego z marżą banku : 2 925,21 PLN ostatnia rata 2 925,86 PLN, łączna ilość rat 226. Łączna ilość rat w obu okresach 250. Całkowity koszt kredytu 359 931,15 PLN, w tym: suma odsetek w całym okresie kredytowania: 359 912,15 PLN, prowizja niekredytowana za udzielenie kredytu: 0,00 % kwoty udzielonego kredytu wynosząca: 0,00 PLN. Koszt ustanowienia hipoteki: 200,00 PLN, podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19,00 PLN. W całkowitym koszcie kredytu Bank nie uwzględnia następujących kosztów: kosztu ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości oraz kosztu wyceny nieruchomości, gdyż nie jest dostawcą tych usług dodatkowych dla konsumenta. Całkowita kwota do zapłaty wynosi: 731 322,15 PLN. W okresie obowiązywania według formuły zmiennej, oprocentowanie Umowy kredytu może ulec zmianie w związku ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR 3M, która może spowodować, że koszty obsługi kredytu mogą wzrosnąć lub zmaleć. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Kalkulacja została dokonana na dzień 23.04.2025 r na reprezentatywnym przykładzie.
Oferta Banku w zakresie kredytów hipotecznych składa się z kredytów oprocentowanych wg formuły:
- oprocentowania ustalanego w oparciu o zmienną stopę procentową
- oprocentowania o okresowo-stałej stopie procentowej
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym
Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej stanowiącej sumę stopy referencyjnej i indywidualnie ustalonej marży Banku, przy zastosowaniu następujących zasad:
1) stopą referencyjną Banku jest stawka WIBOR 3M, której wysokość jest ustalania zgodnie z poniższymi postanowieniami:
a)wysokość jest ustalana na okresy 3-miesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym,
b)wysokość stawki WIBOR 3M w pierwszym okresie jej obowiązywania w trakcie trwania Umowy kredytu określana jest na pierwszy dzień roboczy kwartału poprzedzającego datę zawarcia Umowy kredytu,
c) wysokość stawki WIBOR 3M dla kolejnych okresów określana jest na pierwszy dzień roboczy kwartału kalendarzowego poprzedzającego kwartał kalendarzowy, w którym stawka WIBOR 3M ma obowiązywać;
przykład ustalania wysokości stawki WIBOR 3M: 1) Umowa kredytu zawarta w II kwartale 2025 r., w pierwszym okresie tj. od dnia zawarcia Umowy kredytu do końca II kwartału 2025 r. - wysokość stawki WIBOR 3M opublikowana w pierwszym dniu roboczym I kwartału 2025 r.; 2) kolejne okresy: w III kwartale 2025 r. – wysokość stawki WIBOR 3M opublikowana w pierwszym dniu roboczym II kwartału 2025 r.; w IV kwartale 2025 r. - wysokość stawki WIBOR 3M opublikowana w pierwszym dniu roboczym III kwartału 2025 r.; w I kwartale 2026 r. - wysokość stawki WIBOR 3M opublikowana w pierwszym dniu roboczym IV kwartału 2025 r.
Zmienna stopa procentowa obowiązuje przez okresy 3-miesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym; pierwszy okres obowiązywania
ustalonej zmiennej stopy procentowej rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym
nastąpiło uruchomienie kredytu; kolejne okresy obowiązywania nowych zmiennych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego kwartału kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca); ostatni okres obowiązywania ustalonej zmiennej stopy procentowej rozpoczyna się z pierwszym dniem kwartału kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu,
a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu
2) wysokość indywidualnie ustalonej marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania; w Umowie kredytu strony zastrzegają, że indywidualnie ustalona marża Banku może ulec odpowiednio:
a) obniżeniu, w przypadku spełnienia przez Kredytobiorcę warunków uzasadniających obniżenie wysokości indywidualnie ustalonej marży Banku, z zastrzeżeniem, że warunki uzasadniające obniżenie zostały uregulowane postanowieniami Umowy kredytu, lub
b) podwyższeniu w przypadku spełnienia przez Kredytobiorcę warunków uzasadniających podwyższenie wysokości indywidualnie ustalonej marży Banku, z zastrzeżeniem, że warunki uzasadniające podwyższenie zostały uregulowane postanowieniami Umowy kredytu;
3) zmienna stopa procentowa obowiązuje przez okresy 3-miesięczne odpowiadające kwartałom kalendarzowym, z zastrzeżeniem poniższych postanowień:
a) pierwszy okres obowiązywania ustalonej zmiennej stopy procentowej, rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu, a w przypadku okresów obowiązywania oprocentowania o okresowo – stałej stopie procentowej kończących się w trakcie kwartału kalendarzowego, pierwszy okres obowiązywania ustalonej zmiennej stopy procentowej rozpoczyna się z dniem upływu okresu obowiązywania oprocentowania o okresowo – stałej stopie procentowej a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym upłynął okres obowiązywania oprocentowania o okresowo – stałej stopie procentowej;
b) kolejne okresy obowiązywania nowych zmiennych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego kwartału kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca);
c) ostatni okres obowiązywania ustalonej zmiennej stopy procentowej rozpoczyna się z pierwszym dniem kwartału kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu, a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu.
Kredyt z oprocentowaniem z okresowo - stałą stopa procentową
Jeżeli chcesz zabezpieczyć się przed rynkowymi zmianami wskaźnika referencyjnego WIBOR możesz skorzystać z oferty z oprocentowaniem okresowo-stałym. Oferta taka oznacza, że przez 60 miesięcy od uruchomienia kredytu, rata Twojego kredytu będzie stała, następnie w dalszym okresie kredytowania obowiązuje oprocentowanie o zmiennej stopie procentowej, która stanowi sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i indywidulanie ustalonej marży Banku zgodnie z postanowieniami Umowy kredytu, chyba że podejmiesz decyzję o kontynuacji oprocentowania w formule okresowo – stałej.
Możesz zmienić sposób oprocentowania, jeżeli:
- złożysz wniosek o zmianę warunków kredytowania -> "Wniosek o zmianę warunków kredytowania"
- posiadasz zdolność kredytową i płacisz raty w terminie
- do końca okresu spłaty pozostało nie mniej niż 5 lat
- podpiszesz aneks do Umowy kredytu w zakresie oprocentowania w formule okresowo - stałej (PAMIĘTAJ: w okresie obowiązywania oprocentowania w formule okresowo - stałej tj. 60 miesięcy nie bdziesz mógł zmienić formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne)
W celu zapoznania się z bieżącą ofertę kredytu hipotecznego z oprocentowaniem okresowo-stałym prosimy o kontakt z placówkami Banku.
Oświadczenie o osiąganych dochodach (dotyczy dochodów np. z działalności gospodaczej, rolniczej)
Informacja o zobowiązaniach publicznoprawnych (np. ZUS, KRUS, Urząd skarbowy; dotyczy dochodów np. z działalności gospodaczej, rolniczej)
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Jeśli masz w naszym Banku kredyt hipoteczny i znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, możesz złożyć wniosek o udzielenie wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (w skrócie: FWK). Zgodnie z ustawą z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, o zwrotne wsparcie finansowe z FWK mogą ubiegać się osoby fizyczne, które posiadają kredyt mieszkaniowy oraz utraciły pracę lub osiągają niskie dochody.
W ramach FWK możesz ubiegać o:
I. Wsparcie w spłacie miesięcznych rat kredytu
- wsparcie przeznaczone jest na spłatę zobowiązań kredytobiorcy z tytułu kredytu hipotecznego
- wsparcie wypłacane jest w ratach miesięcznych przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy
- wysokość Wsparcia to równowartość przewidywanych 36 miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego
- wsparcie wypłacane jest w ratach miesięcznych, miesięczna kwota Wsparcia nie może być wyższa niż 2000 zł
II. Pożyczkę na spłatę zadłużenia
- w przypadku sprzedaży kredytowanej nieruchomości, gdy kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokryje zadłużenia, kredytobiorca ma możliwość wnioskowania w Banku Spółdzielczym w Lubaczowie o udzielenie pożyczki
- pożyczka przyznawana jest na pokrycie pozostałej części zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego po sprzedaży kredytowanej nieruchomości, gdy uzyskana ze sprzedaży kwota nie pokryła całego zobowiązania
- maksymalna kwota pożyczki to 72 000 zł
- wsparcie lub pożyczka są zwrotne
Co zrobić, aby skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
- wniosek o udzielenie wsparcia/pożyczki można złożyć w każdej placówce Banku Spółdzielczego w Lubaczowie.
- jeżeli kwota ze sprzedaży kredytowanej nieruchomości nie pokryje całego zobowiązania z tytułu kredytu mieszkaniowego, kredytobiorca może wystąpić o wydanie promesy udzielenia pożyczki („Promesa”) lub bezpośrednio o pożyczkę; do wniosku o wydanie Promesy/Pożyczki należy dołączyć przedwstępną umowę sprzedaży kredytowanej nieruchomości
- po pozytywnej weryfikacji wniosku o udzielenie wsparcia/pożyczki kredytobiorca może zawrzeć umowę o Wsparcie/Pożyczkę z Bankiem Spółdzielczym w Lubaczowie
Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
O wsparcie/pożyczkę mogą ubiegać się kredytobiorcy, którzy spełniają jeden z warunków:
- co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego w dniu złożenia wniosku o Wsparcie, lub
- ponoszą miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego, lub
- miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu nie przekracza:
• 1552 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego,
• 1200 zł na każdą osobę dla gospodarstwa wieloosobowego.
oraz - posiadają kredyt lub pożyczkę, zabezpieczone hipoteką, przeznaczone na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego:
• nabycia, budowy, przebudowy, rozbudowy lub nadbudowy domu jednorodzinnego albo lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość oraz adaptacji pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne
• nabycia spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej albo prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej
• remontu domu jednorodzinnego albo lokalu mieszkalnego, o których mowa w punktach powyżej
• nabycia działki budowlanej albo jej części pod budowę domu jednorodzinnego
• nabycia działki rolnej albo jej części pod budowę domu jednorodzinnego, położonej w całości albo części na terenie przeznaczonym pod zabudowę mieszkaniową, zgodnie z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego, a w przypadku gdy teren, na którym położona jest działka rolna albo jej część, nie został objęty miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego – nabycia działki albo jej części przeznaczonej pod budowę budynku mieszkalnego jednorodzinnego na podstawie decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu
• udziału w kosztach budowy mieszkań przez towarzystwa budownictwa społecznego
• Innego celu związanego z zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych
lub - posiadają udzielony przez bank kredyt zabezpieczony hipoteką, udzielony na spłatę kredytu mieszkaniowego, o którym mowa w punkcie powyżej.
W jakich przypadkach nie możesz skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Wsparcie / pożyczka nie może być przyznana, jeżeli:
- umowa o pracę została wypowiedziana i z winy pracownika w trybie art. 52 § 1 ustawy z 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy
- jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie, chyba że wsparcie nie jest już udzielane, a okres udzielonego wsparcia nie przekroczył 35 miesięcy.
- umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana
- za okres, w którym kredytobiorcy przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy
- w dniu złożenia wniosku o Wsparcie kredytobiorca:
a. jest właścicielem innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego lub był nim w okresie 6 miesięcy przed złożeniem wniosku
b. posiada inne spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadał takie prawo w okresie 6 miesięcy przed złożeniem wniosku
c. posiada inne roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadał takie roszczenie w okresie 6 miesięcy przed złożeniem wniosku. - prowadzone są czynności egzekucyjne z przedmiotu kredytowania
- jeden z Kredytobiorców jest w stanie upadłości konsumenckiej.
Przelew wsparcia może zostać wstrzymany w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spełniać warunki, na podstawie których to Wsparcie zostało mu udzielone, np. utraci status bezrobotnego, wzrosną dochody gospodarstwa domowego ponad ustawowy wymóg, sprzeda przedmiot kredytowania lub dokona całkowitej spłaty kredytu.
Czy wsparcie lub pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców trzeba zwrócić?
• Zwrot Wsparcia/Pożyczki na spłatę zadłużenia następuje po 2-letnim okresie karencji w 144 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach
• Spłata przez kredytobiorcę bez opóźnień 100 rat, skutkuje umorzeniem pozostałej części rat wsparcia lub pożyczki
Jak wygląda wniosek o udzielenie wsparcia lub pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Rozporządzenie BMR to rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych. Rozporządzenie BMR określa zasady, na jakich opracowywane są wskaźniki referencyjne oraz reguły nadzoru nad podmiotami (tzw. administratorami wskaźników), które te wskaźniki opracowują i udostępniają uczestnikom rynku finansowego, w tym bankom.
Czym jest wskaźnik referencyjny ?
Wskaźnik referencyjny jest indeksem stanowiącym odniesienie do określenia kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu kredytu (np. kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu). Przykładem wskaźnika referencyjnego stosowanym przez Bank jest WIBOR 3M. Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego jest ustalane jako suma marży (wartość stała) oraz wartości wskaźnika referencyjnego (która jest zmienna).
Wartość wskaźnika referencyjnego ulega zmianom w zależności od przyjętej metodologii jego obliczenia przez administratora wskaźnika. Metodologia opracowywania wskaźnika referencyjnego jest wyznaczana przez administratora wskaźnika referencyjnego, w oparciu o przepisy Rozporządzenia BMR, które mają zapewnić przejrzystość, rzetelność i wiarygodność wskaźników referencyjnych oraz zwiększyć ochronę konsumentów. Administrator wskaźnika referencyjnego jest podmiotem niezależnym od banku, działa na podstawie specjalnego zezwolenia, a jego zadaniem jest opracowywanie wskaźnika referencyjnego, wyznaczanie metodologii jego opracowywania, oraz jego publikacja.
Najpowszechniejszym wskaźnikiem referencyjnym stosowanym w umowach kredytowych w złotych polskich jest WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to średnia stopa procentowa rynku międzybankowego, po jakiej banki w Polsce są skłonne udzielić innym bankom pożyczek w walucie polskiej, na ustalony okres. Wskaźnik ten jest podstawą wyznaczenia oprocentowania zmiennego dla kredytów hipotecznych udzielanych przez banki. Aktualizowany jest codziennie, a jego wartość można sprawdzić na stronie administratora wskaźnika referencyjnego: GPW Benchmark S.A.
Administrator wskaźnika może – w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego – dokonać zmian w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego, opublikowanej na stronie internetowej administratora. Administrator wskaźnika może też zaprzestać opracowywania wskaźnika referencyjnego w sposób trwały lub czasowy w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego.
Na wypadek wystąpienia tego typu zdarzeń, Rozporządzenie BMR nałożyło na banki obowiązek opracowania planu awaryjnego, który określa sposób postępowania banku w sytuacji, gdy nastąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego, z którego Bank korzysta, albo zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.
Jakie działania podjął Bank w zakresie Rozporządzenia BMR ?
Bank przyjął plan awaryjny, wedle którego w przypadku ogłoszenia przez administratora wskaźnika referencyjnego istotnej zmiany wskaźnika referencyjnego, który jest stosowany w umowie , Bank stosuje od dnia obowiązywania istotnej zmiany wskaźnik referencyjny po istotnej zmianie skorygowany o:
- korektę podaną przez administratora, a jeżeli administrator nie podał korekty
- korektę wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami wskaźnika referencyjnego przed Istotną zmianą a wartościami wskaźnika referencyjnego po Istotnej zmianie z tych samych dni publikacji, za okres 12 miesięcy przed datą ogłoszenia Istotnej zmiany wskaźnika referencyjnego.
W przypadku zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego, zgodnie z planem awaryjnym Banku:
- Bank w pierwszej kolejności zastosuje wskaźnik alternatywny określony w umowie, a w przypadku jego braku, wskaźnik referencyjny wskazany w przepisach prawa powszechnie obowiązującego albo wskazany przez podmiot wyznaczający, wraz z korektą ustaloną umową, przepisami prawa albo podaną przez podmiot wyznaczający,
- w przypadku gdy wskaźnik alternatywny nie zostanie wyznaczony zgodnie z powyższym, Bank zastosuje wskaźnik alternatywny, wraz z Korektą podaną przez
-
- administratora wskaźnika alternatywnego, spełniający następujące warunki:administrator wskaźnika alternatywnego posiada odpowiednie zezwolenia właściwego organu nadzoru, a także jest wskazany przez European Securities and Markets Authority w rejestrze administratorów wskaźników referencyjnych,
- wskaźnik alternatywny jest wskaźnikiem stopy procentowej dla waluty zastępowanego wskaźnika referencyjnego,
- wskaźnik alternatywny odzwierciedla równoważny rynek lub jego realia gospodarcze, co zastępowany wskaźnik referencyjny,
- wskaźnik alternatywny cechuje powszechność stosowania w Polsce.
W przypadku, gdy umowa, przepisy prawa, podmiot wyznaczający lub administrator wskaźnika alternatywnego nie poda korekty wskaźnika alternatywnego, Bank skoryguje wskaźnik alternatywny korektą wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami dotychczasowego wskaźnika referencyjnego, a wartością wskaźnika alternatywnego z tych samych dni publikacji, za okres 182 dni przed datą zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.
W sytuacji braku możliwości wyznaczenia wskaźnika alternatywnego Bank zastosuje do ustalania oprocentowania, jako wskaźnik alternatywny, podstawową stopę procentową banku centralnego właściwego dla waluty kredytu wraz z korektą wyliczoną jako średnia arytmetyczna z różnic pomiędzy wartościami Wskaźnika referencyjnego a wartością stopy procentowej banku centralnego z tych samych dni publikacji, za okres 12 miesięcy przed datą zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.
W przypadku, gdy wystąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego lub zostanie wskazany wskaźnik alternatywny dla wskaźnika, którego opracowywanie został zaprzestane, Bank poinformuje o tym zdarzeniu klientów w sposób określony w umowie.
Jaki jest wpływ planu awaryjnego i Rozporządzenia BMR na zawarte umowy kredytowe?
W odniesieniu do umów zawartych przez konsumentów przed dniem 1 lutego 2022 Bank umożliwia zawarcie bezpłatnego aneksu wprowadzającego zapisy planu awaryjnego. W celu podpisania aneksu do umowy kredytowej, zapraszamy do wybranego oddziału Banku. Aneks jest do podpisania przez wszystkich kredytobiorców.
Więcej informacji na temat zmian i zasad opracowywania wskaźników referencyjnych:
